保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

一、近年來我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。xx年全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至xx年全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在xx年就開展了專項(xiàng)“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場的誠信經(jīng)營。

2、人口狀況：本村人口2040多人，農(nóng)業(yè)人口1500多人。

3、經(jīng)濟(jì)狀況：本村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度位于所在辦事處中上等水平，全部是農(nóng)業(yè)區(qū)。

4、村中共4位干部，全年個(gè)人工資為8000到10000元，村中有診所一個(gè)，圖書屋一處，村中有固定辦公場所。

我也是從農(nóng)村貧窮家庭出來的，所以我對于農(nóng)民患者“看病難”問題曾有過很深的了解，因此，當(dāng)我成為一名大學(xué)生后，我更加關(guān)心這一問題，并把他納入我的調(diào)研課題。

目前我國把看病貴列為新的民生三大問題之一。多數(shù)農(nóng)民由于無力支付高額的醫(yī)療費(fèi)用，往往有病不看，小病拖大，大病等死，與此同時(shí)，他們由于缺乏保健知識和自我保健意識，更容易受到疾病的困擾，因病致貧、因病返貧，陷入惡性循環(huán)。醫(yī)療保障的缺乏成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的嚴(yán)重阻礙，再此背景下，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在xx年10月誕生了。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。自xx年開展至今，在全國已經(jīng)有了多個(gè)試點(diǎn)，合作醫(yī)療制度正在逐步的發(fā)展和完善。我這次調(diào)研的內(nèi)容便圍繞合作醫(yī)療展開，通過了解農(nóng)作醫(yī)療的實(shí)施情況以及村民對合作醫(yī)療的滿意程度，以求進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)問題，提出一些建議。

而作為國家提出的一項(xiàng)惠民措施，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施確實(shí)給農(nóng)民帶來一定的好處，但中間也出現(xiàn)了不少問題，因此我利用業(yè)余時(shí)間對本村有關(guān)合作醫(yī)療方面事宜進(jìn)行調(diào)研，通過此次調(diào)研活動，對本村合作醫(yī)療情況有一定的了解，對實(shí)施中出現(xiàn)的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行初步總結(jié)，以便對總體情況作大概的統(tǒng)計(jì)!

我們在于農(nóng)民交談的時(shí)候得知農(nóng)民對新型合作醫(yī)療都非常滿意。他們說：“現(xiàn)在看病方便便宜，鄉(xiāng)村醫(yī)生服務(wù)態(tài)度好，村民們看病放心，現(xiàn)在也不愁生大病，國家可以報(bào)銷。”以上是我們交談及作調(diào)查問卷時(shí)他們提及的，其中的道理就由大家來思考吧!

比例由xx年的90%上升到xx年的95%，我村的合作醫(yī)療宣傳力度逐年增大，宣傳方式也不斷增多!同時(shí)由于xx年有一部分受益家庭，他們在不知不覺中起到了宣傳作用，而國家的支持更是此項(xiàng)制度不斷擴(kuò)展的堅(jiān)實(shí)后盾。

報(bào)銷問題是合作醫(yī)療中的一個(gè)大問題。開始大部分村民表示怕麻煩，怕浪費(fèi)更多的人力物力而不愿去報(bào)銷：也有村民說報(bào)銷要走“后門”，而自己又一沒錢、二沒權(quán)，還是不要吃這個(gè)苦為好“也有村民認(rèn)為家里人身體都很好，沒有也不會遇到報(bào)銷的事，因此對此事漠不關(guān)心;還有一部分村民這樣解釋不了解報(bào)銷比例、報(bào)銷流程的事，不好意思詢問那些辦過報(bào)銷的家人，認(rèn)為那是隱私的侵犯。部分得到報(bào)銷的村民說旗醫(yī)生服務(wù)態(tài)度好，每天的單子都會給你填好，你要是有不清楚的地方，他們會給你指點(diǎn)。后來，通過政府部門加大宣傳密度，村委會班子人員商們講解，讓群眾了解合作醫(yī)療的好處，村干部幫助農(nóng)民到鎮(zhèn)合作醫(yī)療站點(diǎn)報(bào)銷。群眾們逐步了解到了合作醫(yī)療的好處，由不愿參加合作醫(yī)療轉(zhuǎn)變到自愿參加。

我們從報(bào)銷較多一戶了解到，夫妻二人同時(shí)患病，治病使其欠下債務(wù)，使本就不富裕的家庭更是捉襟見肘。雖說補(bǔ)償?shù)妮^少，不足以填補(bǔ)其家庭空缺，但從一方面可以使留下的人得到一絲安慰，也算是國家給咱們的交代。從此可見，因病至貧的事在農(nóng)村還是較為普遍，想要徹底實(shí)現(xiàn)合作醫(yī)療的最終目的，還有很長的路要走。而從其他村民口中了解到大家對國家補(bǔ)償這件事還是相當(dāng)滿意的。

經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)新農(nóng)村合作醫(yī)療在梁城村有了很好的開頭，而98%的參合率更能說明此項(xiàng)政策的可行性。同時(shí)我們也應(yīng)從實(shí)際中找出潛在的問題。

1、仍有個(gè)別農(nóng)民未參加合作醫(yī)療，任然對合作醫(yī)療存在質(zhì)疑。有兩戶較為特殊：一戶是退休老教師，國家補(bǔ)助較好，且女兒遠(yuǎn)嫁在外，老人家身體很好，因此對合作醫(yī)療很不在意。另一戶是認(rèn)為平常沒有生什么大病，不需要看病就醫(yī)，于是就不辦合作醫(yī)療證。由此可見，第一：宣傳到位，解釋不到位。雖說都知到這項(xiàng)政策，但具體實(shí)施過程和實(shí)施內(nèi)容并不為農(nóng)民清楚。大部分人還是隨主流的加入，并不關(guān)心細(xì)節(jié)，容易吃啞巴虧。第二：”沒必要“我家有錢，家人身體都好，不需要加。第三：政府給著我補(bǔ)貼，你卻讓我出錢參合，這賠本生意我才不做呢!再說，誰知道錢落到哪里了。

2、 村民維護(hù)自身權(quán)益意識不強(qiáng)，不能及時(shí)了解政策變動 上面說到有一家兩年都沒用合作醫(yī)療本，卻沒要求村干部開證明，導(dǎo)致看病和不加合作醫(yī)療一樣，這就導(dǎo)致政策實(shí)施時(shí)有障礙，自身權(quán)益得不到實(shí)現(xiàn)。而有的村民看病從來不拿合作醫(yī)療本，問其原因，要不說忘記帶了，要不就是不知道怎么用。

3、 醫(yī)生素質(zhì)有待提高，藥品價(jià)格應(yīng)明碼標(biāo)價(jià) 對上面提到的拿合作醫(yī)療本就漲價(jià)的現(xiàn)象，一方面應(yīng)明碼標(biāo)價(jià)，防止不法人員從藥價(jià)上打人民的主意。另一方面要加強(qiáng)醫(yī)生素質(zhì)的培養(yǎng)，嚴(yán)格把住人才關(guān)。

4、 報(bào)銷比例小，范圍窄 因病反貧的情況時(shí)有發(fā)生，在目前農(nóng)村無法避免。而報(bào)銷只能是“事后諸葛”，許多高科技治療費(fèi)用不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，這令許多村民感到不解。很多農(nóng)民希望有更完善的補(bǔ)償制度，能真正符合現(xiàn)實(shí)需求。

5、農(nóng)民在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中處于被動地位，“參與率”高而“參與度”低。梁城村總?cè)丝?040人，其中農(nóng)業(yè)人口1500人，據(jù)統(tǒng)計(jì)參加合作醫(yī)療的農(nóng)村居民達(dá)1980人，參保率超過95%，然而我在入戶中感到，不少農(nóng)民對待合作醫(yī)療實(shí)際持懷疑和觀望態(tài)度。

作為一項(xiàng)“政策”，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的推行是自上而下的。這里，政府和衛(wèi)生院管理部門理所當(dāng)然是運(yùn)作主體，旗鄉(xiāng)兩級公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)也是積極主動的，農(nóng)民則完全處于被動狀態(tài)，被宣傳、被動員、被要求……始終被動的農(nóng)民似乎不知道自己應(yīng)當(dāng)是合作醫(yī)療的主人和收益者。盡管有關(guān)部門通過動員、勸慰等方式獲得較高的“參與率”，但實(shí)際上農(nóng)民的“參與度”并不高，即內(nèi)心的認(rèn)可程度、信任和信心不足，熱情不高。

經(jīng)過調(diào)研，我對發(fā)現(xiàn)的問題作了總結(jié)：

第一：在加大宣傳力度的同時(shí)，能更深入、更詳細(xì)地向村民講解有關(guān)合作醫(yī)療的規(guī)章制度，使農(nóng)民作到心中有數(shù)。如有必要，可定期開設(shè)培訓(xùn)班，請有經(jīng)驗(yàn)的人員講解有關(guān)信息，也可請受益人獻(xiàn)身說教。

第二：農(nóng)民是合作醫(yī)療的主力軍，只有真正動員他們，合作醫(yī)療才能算是最后的成功。

第三：基層干部及醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)有待提高 俗話說：一只死老鼠壞了一鍋粥。若因某一人的失誤或過失而影響整個(gè)政策的實(shí)施就太不值得了。而人才是關(guān)鍵，因此要切實(shí)把好人才關(guān)，政府在選拔人才時(shí)要極其嚴(yán)格，從源頭杜絕類似事件的發(fā)生。

第四：明牌標(biāo)價(jià) 每日都有部分藥價(jià)公布，讓農(nóng)民看到，了解到藥價(jià)的具體情況，真正讓他們作到心中有數(shù)。并且加大監(jiān)管力度，如有可能讓農(nóng)民參與監(jiān)督，防于民、用于民。

通過這次調(diào)研，我以合作醫(yī)療為主要切入點(diǎn)，較為深入地了解了現(xiàn)行農(nóng)村的一些基本情況。在中國這廣袤的土地上，或許良城村不能被稱之為農(nóng)村的典型，但是通過這些年村支部各干部的工作，我親身感覺到梁城村干部及群眾正在努力尋找出路，努力追趕時(shí)代步伐的，成為新農(nóng)村的示范點(diǎn)。

新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施，符合廣大農(nóng)民群眾切身利益，有利于我國城市與農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展和不斷縮小城鄉(xiāng)貧富差距。他在實(shí)施的開始階段并不是順利的，一定會存在很多的現(xiàn)實(shí)問題，這需要在推廣過程中不斷積累經(jīng)驗(yàn)。我相信它在我們黨和人民的不斷努力下，將是我國農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)改革中一個(gè)成功的典范，將為當(dāng)前的建設(shè)社會主義新農(nóng)村偉大事業(yè)添磚加瓦。

人口老齡化是21世紀(jì)全球共同面臨的大難題，我國是世界上老齡人口最多的國家，目前老齡人口已近2億。農(nóng)村老年人作為社會的弱勢群體，他們的生活狀況和社會保障情況更值得我們關(guān)注。近期，湖北省長陽土家族自治縣政協(xié)對全縣農(nóng)村老年人的生存狀況進(jìn)行了調(diào)查。

據(jù)調(diào)查，全縣60歲以上的老人已達(dá)6.88萬人，占全縣總?cè)丝诘?6%，而且每年以0.7%的速度不斷遞增，其中農(nóng)村老年人口4.33萬人，占老年人總數(shù)的63%。

農(nóng)村老人80%以上都患有農(nóng)民職業(yè)病，如風(fēng)濕、肌肉關(guān)節(jié)勞損、胃腸炎、營養(yǎng)不良等，98%處于亞健康狀態(tài)，小病能及時(shí)就醫(yī)的占48%，承擔(dān)不起門診藥費(fèi)和住院費(fèi)(合作醫(yī)療)自費(fèi)部分的占67%。

70歲以下的老年人，只要不是特殊情況，都過著自食其力的生活，70至80歲以上的老人有一半仍在從事體力勞動，80至90歲的老人有10%處于自給狀態(tài)，有8%的老人的吃穿用基本需求無法得到滿足。

據(jù)調(diào)查，農(nóng)村有48.8%的老年人在繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動，80歲以上的老年人仍在勞動的達(dá)16.3%。

事實(shí)上，農(nóng)村老年人必須盡可能通過自己的勞動來獲得經(jīng)濟(jì)收入。這是因?yàn)椋豪先藷o其它生活來源和有效的生活保障;子女們的負(fù)擔(dān)重，尤其是獨(dú)生子女，無力全面照顧雙方的老人。

據(jù)對43300多位農(nóng)村老人的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)有28000多位老人是空巢老人，他們一方面要照顧孫兒包攬家務(wù)，一方面還要承擔(dān)繁重的體力活、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，人越來越老，精力越來越差，負(fù)擔(dān)卻越來越重。

72%的農(nóng)村老人沒有享受過任何養(yǎng)老相關(guān)政策

養(yǎng)兒防老曾經(jīng)是我國農(nóng)村主要的養(yǎng)老方式。但是這種方式不斷受到?jīng)_擊，依賴傳統(tǒng)的大家庭和孝道已難以解決好農(nóng)村的養(yǎng)老問題。

由于農(nóng)業(yè)科學(xué)的推廣和家庭生活中科技與文化的應(yīng)用，農(nóng)村老年人的經(jīng)驗(yàn)已無多少用武之地，其長者、智者的權(quán)威地位已經(jīng)發(fā)生動搖，在政治、文化、技術(shù)上都處于劣勢地位，加之沒有大筆遺產(chǎn)，農(nóng)村老年人社會地位逐漸下降。

現(xiàn)代青年人對中國特色的“孝文化”的尊崇已經(jīng)發(fā)生了很大變化，傳統(tǒng)的孝道出現(xiàn)了日益弱化的趨勢，一部分人把老人當(dāng)做包袱，弟兄之間為養(yǎng)老人相互推諉扯皮，生活照顧和精神慰藉更是無從談起。

除了少數(shù)五保、特困戶由有關(guān)部門給予扶養(yǎng)和適當(dāng)?shù)纳钛a(bǔ)助，雙女戶和獨(dú)生子女戶每年有幾百元的計(jì)劃生育政策補(bǔ)助，通過合作醫(yī)療能夠報(bào)銷部分醫(yī)藥費(fèi)外，農(nóng)村老人中有72%的人沒有享受過任何養(yǎng)老相關(guān)政策，也沒有生活最低保障。

依據(jù)“木桶理論”，農(nóng)村養(yǎng)老問題是我國農(nóng)村地區(qū)民生問題的“短板”，與社會發(fā)展水平不相適應(yīng)。資料表明，丹麥、瑞典、葡萄牙、西班牙、希臘等國家，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)于我國20世紀(jì)90年代時(shí)，便已開始建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。改革開放以來，我國財(cái)政收入大幅增加，已經(jīng)具備了發(fā)展社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本條件，因此各級政府要高度重視，加大投入，探索建立新型農(nóng)村基本養(yǎng)老制度。

首先，要建立農(nóng)村老人基本養(yǎng)老保障制度。要結(jié)合各地農(nóng)村的實(shí)際情況分階段、分地區(qū)實(shí)施，資金由各級財(cái)政按比例分?jǐn)偨鉀Q。還要認(rèn)真研究和開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓農(nóng)民同企業(yè)職工一樣，從成年開始就繳納一定數(shù)額的養(yǎng)老金，進(jìn)入社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋范圍。

其次，要逐步實(shí)行農(nóng)村老年人集中供養(yǎng)。可由民政部門統(tǒng)一規(guī)劃，在農(nóng)村分區(qū)域建設(shè)供養(yǎng)所或老人院，對無勞動能力的老人實(shí)行集中供養(yǎng)，由子女繳納一定的費(fèi)用，民政部門將相關(guān)資金和社會救助的物資錢財(cái)捆綁使用，讓農(nóng)村老年人能夠安度晚年。

再次，要建立針對農(nóng)村老年人的各種救助體系。一是要建立對農(nóng)村老年人的法律援助制度。二是認(rèn)真執(zhí)行《老年人權(quán)益保障法》，堅(jiān)決制止子女不孝和虐待老人現(xiàn)象。三是將農(nóng)村低保向老年人傾斜。四是將民政部門的大病救助政策和合作醫(yī)療政策進(jìn)行有機(jī)的整合與捆綁，提高報(bào)銷比例或者免除自費(fèi)部分，使農(nóng)村的貧困老人得了大病之后能夠得到及時(shí)的住院治療。

最后，要緊扣新農(nóng)村建設(shè)的展開，把孝敬老人、尊崇老人、贍養(yǎng)老人作為鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)的重要內(nèi)容;老年協(xié)會、婦聯(lián)、殘聯(lián)等組織要樹立典型，倡導(dǎo)“百善孝為先”的傳統(tǒng)民族文化。

：**省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民養(yǎng)老是全省現(xiàn)代化進(jìn)程中不可回避、必須解決的問題。隨著黨中央、國務(wù)院提出到2020年建立覆蓋城鄉(xiāng)社會保障體系的戰(zhàn)略目標(biāo)和農(nóng)村人口老齡化的到來，以家庭養(yǎng)老為主的農(nóng)村養(yǎng)老制度已越來越不能滿足**省農(nóng)村養(yǎng)老的需求，建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度迫在眉睫。

新型;農(nóng)村;養(yǎng)老保險(xiǎn)

調(diào)查組分別召開市縣政府領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部參加的座談會3次，與會人員建議：一是將征地農(nóng)民、獨(dú)女戶夫婦和村干部養(yǎng)老保險(xiǎn)制度整合起來，實(shí)行統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。二是建議加大宣傳和政府補(bǔ)助力度，幫助農(nóng)民改變“養(yǎng)兒防老”觀念，通過政府補(bǔ)助引導(dǎo)農(nóng)民參保。三是新農(nóng)保試點(diǎn)應(yīng)按屬地管理原則，具體政策和經(jīng)辦應(yīng)充分調(diào)動地方積極性，由縣(市)政府制定政策、統(tǒng)一協(xié)調(diào)。試點(diǎn)縣市應(yīng)依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立和完善本級新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，將工作觸角延伸到基層第一線，直接為農(nóng)民服務(wù)。

調(diào)研組先后與鄉(xiāng)村干部、農(nóng)民座談5次，走訪農(nóng)家6戶。農(nóng)民群眾反映：一是農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)強(qiáng)烈盼望，但普遍對養(yǎng)老保險(xiǎn)政策不太了解，有的反映收入低交不起，有的認(rèn)為待遇低，又不愿意交。二是農(nóng)民認(rèn)為務(wù)農(nóng)屬于重體力勞動，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡不應(yīng)高于城鎮(zhèn)企業(yè)的特殊工種(男性55歲、女性45歲)，而且應(yīng)同樣享受提前退休待遇。三是村集體基本上都靠財(cái)政轉(zhuǎn)移支付維持工作，村集體沒錢給農(nóng)民參保補(bǔ)助。農(nóng)民希望，新農(nóng)保制度如果能像新農(nóng)合那樣政府拿大頭就好了。

一是有67.5%的60歲以上老人生活費(fèi)來源是子女供養(yǎng)，家庭養(yǎng)老目前仍是農(nóng)民最主要的養(yǎng)老方式。二是農(nóng)民對農(nóng)村社會養(yǎng)老制度需求迫切，選擇愿意參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例已達(dá)到58.6%。三是農(nóng)民收入水平偏低、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)能力有限，調(diào)查對象的家庭人均年收入水平在元以下的占27.8%，大多數(shù)被調(diào)查者每年能承受的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)在100元-600元(見表1)。

通過調(diào)查了解到，無論是各級政府還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部或農(nóng)民群眾，對開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍認(rèn)識不足。為此，還要進(jìn)一步提高認(rèn)識。國家實(shí)行新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)重大惠農(nóng)舉措，對解決農(nóng)民“養(yǎng)兒防老”問題具有重要?dú)v史和現(xiàn)實(shí)意義。各級領(lǐng)導(dǎo)干部要站在關(guān)注三農(nóng)、改善民生的高度研究解決農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，要把黨中央、國務(wù)院將要出臺的新農(nóng)保政策學(xué)深吃透，深刻理解新農(nóng)保政策的內(nèi)涵。當(dāng)前，從經(jīng)濟(jì)條件看，改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，公共財(cái)力快速增長，政府承受能力不斷增強(qiáng);在政治條件上，社會主義制度優(yōu)越性是集中力量辦大事，建立覆蓋農(nóng)村全體居民的養(yǎng)老保障制度，正是體現(xiàn)和餞行以人為本、科學(xué)發(fā)展的執(zhí)政理念;在制度條件上，黨的xx大、xx大和近3年的中央1號文件都提出要建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;在社會條件上，農(nóng)民對建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、分享改革發(fā)展成果的要求和呼聲十分強(qiáng)烈，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的成功建立，使農(nóng)民對政府推行的社會保險(xiǎn)信認(rèn)度升高，建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)客觀條件已具備，而且是勢在必行。

這是建立新農(nóng)保制度的關(guān)鍵。讓農(nóng)民參保并享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，是我國繼免征農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行新農(nóng)合以及發(fā)放各類補(bǔ)貼后的又一重大惠農(nóng)政策，是國民收入再分配政策的一次重大調(diào)整，是事關(guān)億萬農(nóng)民群眾利益的一件大事。中央已下決心對中西部地區(qū)出資為60歲以上農(nóng)民負(fù)擔(dān)每月55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，同時(shí)要求地方按每人每年不少于30元的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助60歲以下農(nóng)民參保。如果按全省有900萬農(nóng)民測算，省、縣(市)財(cái)政每年需籌集資金2.7億元，按10%啟動試點(diǎn)，需2700萬。從目前**省財(cái)力情況看，拿出這些錢為農(nóng)民參保還是能承受的。

。各級政府特別是人力資源和社會保障部門反映，**省城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行省級統(tǒng)籌，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)垂直管理，責(zé)任主體是省政府。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，省里在制定政策、行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)辦時(shí)，要靈活對待，要為基層政府在上述方面留有一定空間，充分調(diào)動地方及行政部門推動此項(xiàng)工作的積極性。特別在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選擇上，省里不宜指定現(xiàn)已垂直管理的社會保險(xiǎn)局經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)，要從有利于推動試點(diǎn)、有利于調(diào)動地方各部門積極性、有利于便民服務(wù)、提高工作效率考慮，由地方政府結(jié)合實(shí)際自行確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村居民的流動性日益頻繁，農(nóng)民選擇參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民轉(zhuǎn)換到新農(nóng)保、返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新農(nóng)保等勢所難免。因此，新農(nóng)保制度與其他社保政策之間必須可以相互接續(xù)轉(zhuǎn)移。可以將農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶分為基本賬戶和繳費(fèi)賬戶兩部分。基本養(yǎng)老賬戶按每人身份證唯一設(shè)置，原則上首先在出生地社會保險(xiǎn)部門登記。繳費(fèi)賬戶可隨本人就業(yè)地不同開設(shè)多個(gè)，只為繳費(fèi)設(shè)置，并將繳款轉(zhuǎn)移至登記地社會保障部門的基本賬戶。在某地繳費(fèi)滿xx年可申請將基本賬戶遷移至此地，滿xx年可以正常辦理遷移。加快全國社會保險(xiǎn)信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，出臺“社會保障全國一卡通”相關(guān)政策，借助銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加快“金保工程”建設(shè)進(jìn)程，提升管理的現(xiàn)代化水平和工作效率，為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉(zhuǎn)移提供技術(shù)支持。

6月24日，總理主持召開了國務(wù)院常務(wù)會議，決定在全國10%的縣(市)開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，20xx年起逐步擴(kuò)大試點(diǎn)，2020年前基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。目前國家新農(nóng)保制度框架基本明晰，**省應(yīng)結(jié)合實(shí)際在國家要求的基礎(chǔ)上，再增加10%作為省級試點(diǎn)，達(dá)到10個(gè)縣(市)左右，力爭用5年左右時(shí)間從制度上覆蓋全省。應(yīng)抓緊研究具體實(shí)施辦法，按照社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合，個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的模式，逐步將現(xiàn)有各群體養(yǎng)老保險(xiǎn)政策進(jìn)行整合，搞好平穩(wěn)銜接和過渡。

務(wù)必請各級政府高度重視，要由主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，并將其納入當(dāng)?shù)貒窠?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)。各級政府要加強(qiáng)政策宣傳和與論引導(dǎo)，全面提升農(nóng)民參加社會保險(xiǎn)意識;通過各種方式和渠道，使農(nóng)民知曉農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的優(yōu)越性，了解具體辦理程序和參保繳費(fèi)辦法等，努力營造推行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好社會氛圍，在農(nóng)民自愿基礎(chǔ)上，通過合理引導(dǎo)，想方設(shè)法吸引廣大農(nóng)民參保。

建議厘定各級財(cái)政職責(zé)，由省財(cái)政全部或大部分承擔(dān)國家規(guī)定最低線30元補(bǔ)助，縣(市)財(cái)政將根據(jù)各自實(shí)際，適當(dāng)提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)補(bǔ)助水平，具體由縣(市)政府確定。在制度設(shè)計(jì)上，形成國家支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金，拿大頭、補(bǔ)出口，省和縣(市)財(cái)政補(bǔ)入口，并視財(cái)政情況在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高出口和入口補(bǔ)助水平的格局，從而為各地建立制度鋪平道路，撤掉門檻，留有余地。同時(shí)，對計(jì)生夫婦、村干部、殘疾人、貧困人口等特殊群體予以政策傾斜，多渠道解決繳費(fèi)資金來源問題。這樣既可激勵農(nóng)民參保繳費(fèi)，又能緩解縣(市)財(cái)政壓力。

在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的初建試點(diǎn)階段，地方政府建議省里不宜指定省垂直管理的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，應(yīng)由統(tǒng)籌地政府結(jié)合實(shí)際自行確定。**省應(yīng)針對農(nóng)民居住分散、農(nóng)村金融體系建設(shè)相對滯后、經(jīng)辦人員要服務(wù)上門的實(shí)際情況，依托人力資源和社會保障部門設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的基層服務(wù)站所，加強(qiáng)經(jīng)辦場所、設(shè)備和人員隊(duì)伍建設(shè)，一切以理順管理、提高效率，便民服務(wù)為目標(biāo)，突出地方政府在新農(nóng)保制度上的所承擔(dān)的主體責(zé)任。

總之，要妥善解決基層反映的各類問題，政府在制定政策過程中，要充分聽取各方面意見，對基層提出的籌資渠道、待遇水平、退休條件、特殊群體傾斜政策、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立、村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問題都要統(tǒng)籌考慮，并盡可能予以妥善解決。